如何使用房贷计算器
输入房屋总价和计划支付的首付。计算器会算出贷款金额，并显示首付占房价的比例。选择贷款年限，输入银行给您的利率，再填写每年的房产税和房屋保险。如果房子有物业或业主协会，也请加上每月的费用。
大号数字是您预计的每月住房总支出，这才是对预算真正重要的数字。彩色条显示这笔支出中贷款本身与其他费用各占多少。
月供由哪些部分组成
在美国等地，月供常被概括为 PITI：
- 本金（Principal）：用来偿还借款的部分。
- 利息（Interest）：银行为这笔贷款收取的费用。
- 税（Taxes）：房产税，通常分摊到每月支付。
- 保险（Insurance）：房屋保险，也常随月供一起缴纳。
另外两项费用也很常见。PMI（私人抵押贷款保险）在部分贷款首付低于 20% 时加收。物业费通常单独支付给物业或业主协会，但同样影响您能负担多少。
月供计算公式
本金和利息按标准等额本息公式计算：
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
其中 P 为贷款金额，r 为月利率（年利率 ÷ 12），n 为还款月数。例如贷款 ¥320,000、年利率 6.5%、期限 30 年：r = 0.065 ÷ 12 ≈ 0.005417，n = 360，每月本息约为 ¥2,023。
为什么前期还款大多是利息
利息按剩余本金计算。刚开始时剩余本金最多，所以每期还款的大部分都用来支付利息。随着本金减少，利息部分变小，同样的固定月供中有更多用于偿还本金。展开上方的摊还表就能逐年看到这一变化。30 年期贷款通常要十多年后，每年还的本金才会超过利息。
少付利息的方法
- 每年多还一期。对典型的 30 年期贷款，这可以缩短好几年。
- 选择更短的期限。15 年期贷款利率通常更低，积累房屋净值也快得多。
- 申请前改善信用记录。哪怕利率低 0.25 个百分点，几百期下来也很可观。
- 尽量首付 20%。可以免除 PMI，同时减少贷款金额。
您能负担多少钱的房子？
常用的经验法则是 28/36：住房支出不超过税前月收入的 28%，所有债务月供合计不超过 36%。对于月收入 ¥8,000 的家庭，住房支出上限约为 ¥2,240，全部债务上限约为 ¥2,880。请把这些数字当作起点，而不是目标；您的储蓄计划、工作稳定性和其他开支同样重要。
常见问题
我能负担多少钱的房子？
常见的参考是：住房总支出不超过税前月收入的 28% 左右，所有债务月供合计不超过 36% 左右。银行可能允许更高，但控制在这个范围内能为储蓄和意外留出余地。
什么是 PMI？什么时候可以取消？
私人抵押贷款保险在常规贷款首付低于 20% 时保护贷款方。大多数常规贷款在余额降到房屋原值的 80% 时可申请取消，降到 78% 时会自动终止。
15 年期还是 30 年期房贷更好？
15 年期月供更高，但利率通常更低，总利息少得多。30 年期月供更低、更灵活。具体选择取决于您的预算、其他目标以及打算在这套房子里住多久。
这个计算器包含交易费用吗？
不包含。交易和过户费用通常在签约时一次性支付，一般为贷款金额的 2% 到 5%。请在首付之外单独预留。
结果仅为估算，供学习参考。实际利率、税费和保险取决于您的贷款机构、所在地区和信用状况。