¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es ganar intereses sobre los intereses. El primer año obtienes rendimiento sobre el dinero que aportaste. El segundo año lo obtienes sobre ese dinero más lo ganado el primer año. A largo plazo, este efecto bola de nieve convierte un ahorro modesto y constante en un saldo importante.
El interés simple, en cambio, solo se paga sobre el importe original. 10.000 € al 7 % simple generan 700 € cada año, siempre. Con capitalización, la ganancia anual crece cada año y, tras 30 años, es varias veces mayor.
La fórmula del interés compuesto
Para un único depósito, el valor futuro es:
A = P × (1 + r/n)n·t
P es el capital inicial, r el tipo anual en decimal, n el número de periodos de capitalización al año y t el número de años. Si además aportas dinero cada mes, cada aportación capitaliza desde el mes en que entra. Esta calculadora avanza mes a mes para tenerlo en cuenta, sumando tu aportación y aplicando la parte de interés correspondiente.
Por qué empezar pronto importa tanto
El tiempo es el factor más poderoso de la fórmula. Compara a dos ahorradores que obtienen un 7 % anual:
- Ahorrador A invierte 300 € al mes de los 25 a los 35 años y luego para. Aporta 36.000 € en total.
- Ahorrador B invierte 300 € al mes de los 35 a los 65 años. Aporta 108.000 € en total.
A los 65, el ahorrador A tiene unos 420.000 € y el B unos 365.000 €, aunque B puso el triple de dinero. Los primeros euros de A simplemente tuvieron 30 años más para crecer.
La regla del 72
Para estimar de cabeza cuánto tarda el dinero en duplicarse, divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 4 % son unos 18 años; al 8 %, unos 9. La calculadora muestra esta cifra para el tipo que introduces, para que veas el efecto de un vistazo.
Cómo aprovechar al máximo la capitalización
- Automatiza las aportaciones para ahorrar antes de tener la tentación de gastar.
- Mantén las comisiones bajas. Una comisión anual del 1 % sale directamente de tu rentabilidad y también se capitaliza en tu contra.
- Reinvierte dividendos e intereses en lugar de retirarlos.
- Usa cuentas con ventajas fiscales cuando estén disponibles, para que los impuestos no frenen el crecimiento cada año.
- Paga primero las deudas caras. Una tarjeta al 23 % crece en tu contra más rápido que casi cualquier inversión. Consulta nuestra calculadora de deuda de tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es una forma rápida de estimar cuánto tarda el dinero en duplicarse: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 %, el dinero se duplica en unos 12 años; al 9 %, en unos 8.
¿Importa mucho la frecuencia de capitalización?
Un poco. Capitalizar con más frecuencia (diaria frente a anual) da un resultado ligeramente mayor con el mismo tipo nominal, pero el propio tipo, el tiempo invertido y cuánto aportas importan mucho más.
¿Qué rentabilidad debería suponer?
Las cuentas de ahorro pagan un tipo conocido. Para inversiones en bolsa, muchas personas usan una hipótesis prudente a largo plazo del 5 % al 7 % después de inflación. Las rentabilidades reales varían cada año y nunca están garantizadas.
Las proyecciones son hipotéticas y no tienen en cuenta impuestos, comisiones ni inflación salvo que ajustes el tipo tú mismo. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.