Cómo funcionan realmente los intereses de la tarjeta
La TAE de las tarjetas de crédito es mucho más alta que la de una hipoteca o un préstamo de coche, a menudo del 20 % o más. Los intereses se calculan sobre el saldo que mantienes, normalmente a diario, y se suman a lo que debes cada mes. Si solo pagas el mínimo, gran parte del pago se va en intereses y el saldo baja muy despacio.
Esta calculadora usa una aproximación mensual: cada mes añade saldo × TAE ÷ 12 de intereses y luego resta tu pago. Los emisores calculan a diario, así que las cifras reales pueden ser algo mayores, pero la diferencia suele ser pequeña.
Dos formas de usar la calculadora
1. «Puedo pagar una cantidad fija al mes. ¿Cuánto tardaré?»
Introduce el saldo, la TAE y el pago que puedes permitirte. Verás cuántos meses necesitas, los intereses totales y el mes en que quedarás libre de deudas. Si el pago no cubre los intereses mensuales, la calculadora te avisa, porque a ese ritmo el saldo nunca bajaría.
2. «Quiero quedar libre de deudas en cierto número de meses. ¿Cuánto debo pagar?»
Cambia el modo e introduce un objetivo. La calculadora obtiene el pago mensual fijo necesario. Es una forma útil de fijar una meta concreta: «Estaré libre de deudas el próximo verano si pago esta cantidad al mes».
Lo que cuesta pagar un poco más
Este es un saldo de 6.000 € con una TAE del 22,9 % según distintos pagos mensuales:
| Pago mensual | Tiempo para pagarla | Intereses totales |
|---|---|---|
| 150 € | 6 años y 5 meses | 5.435 € |
| 250 € | 2 años y 9 meses | 2.101 € |
| 400 € | 1 año y 6 meses | 1.136 € |
| 600 € | 1 año | 722 € |
Subir el pago de 150 € a 250 € recorta más de tres años y medio y ahorra más de 3.300 € en intereses. Normalmente, lo más eficaz que puedes hacer con una deuda de tarjeta es pagar más del mínimo.
Estrategias para salir antes de la deuda
- Método avalancha: paga el mínimo en todas las tarjetas y destina el dinero extra a la de TAE más alta. Es la opción matemáticamente más barata.
- Método bola de nieve: destina el dinero extra primero al saldo más pequeño. Liquidar tarjetas enteras rápidamente ayuda a mantener la motivación.
- Transferencia de saldo: pasa la deuda a una tarjeta con TAE promocional del 0 % y págala antes de que termine la promoción. Ojo con la comisión de traspaso.
- Préstamo de reunificación: un préstamo personal con tipo fijo más bajo puede sustituir varias tarjetas por un único pago. Compara las cifras con nuestra calculadora de préstamos.
- Deja de aumentar el saldo. Guarda la tarjeta mientras pagas la deuda, o la fecha final seguirá alejándose.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el saldo de mi tarjeta baja tan despacio?
Las tarjetas cobran intereses altos sobre el saldo cada mes. Si tu pago apenas supera los intereses mensuales, muy poco se destina a reducir la deuda. Subir el pago aunque sea un poco puede acortar mucho el plazo.
¿Uso el método avalancha o el bola de nieve?
El método avalancha (primero la TAE más alta) ahorra más intereses. El bola de nieve (primero el saldo más pequeño) da victorias rápidas que ayudan a algunas personas a mantener la motivación. Cualquiera de los dos funciona mucho mejor que pagar solo los mínimos.
¿Merece la pena una transferencia de saldo?
Una transferencia al 0 % puede ahorrar muchos intereses si pagas la deuda antes de que termine el periodo promocional. Ten en cuenta la comisión de traspaso, a menudo del 3 % al 5 %, y evita nuevas compras con la tarjeta.
Los resultados son estimaciones con fines educativos y suponen que no haces nuevas compras ni hay comisiones.