Comment fonctionnent vraiment les intérêts de carte
Le TAEG des cartes de crédit (crédit renouvelable) est bien plus élevé que celui d'un prêt immobilier ou auto, souvent 20 % ou plus. Les intérêts sont calculés sur le solde, généralement chaque jour, et ajoutés à ce que vous devez chaque mois. Si vous ne payez que le minimum, une grande partie part en intérêts et le solde baisse très lentement.
Ce calculateur utilise une approximation mensuelle : chaque mois, il ajoute solde × TAEG ÷ 12 d'intérêts puis soustrait votre versement. Les émetteurs calculent au jour le jour, vos chiffres réels peuvent donc être légèrement plus élevés, mais l'écart reste généralement faible.
Deux façons d'utiliser le calculateur
1. « Je peux verser un montant fixe par mois. Combien de temps faudra-t-il ? »
Saisissez le solde, le TAEG et le versement que vous pouvez vous permettre. Vous verrez le nombre de mois nécessaires, les intérêts totaux et le mois où vous serez libéré. Si le versement ne couvre pas les intérêts mensuels, le calculateur vous prévient, car le solde ne baisserait jamais.
2. « Je veux être sans dette dans un certain nombre de mois. Combien verser ? »
Changez de mode et saisissez un objectif. Le calculateur trouve le versement mensuel fixe nécessaire. C'est un bon moyen de se fixer un objectif concret : « Je serai sans dette l'été prochain si je verse ce montant chaque mois. »
Ce que rapporte de payer un peu plus
Voici un solde de 6 000 € à 22,9 % de TAEG selon différents versements :
| Versement mensuel | Durée | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 150 € | 6 ans et 5 mois | 5 435 € |
| 250 € | 2 ans et 9 mois | 2 101 € |
| 400 € | 1 an et 6 mois | 1 136 € |
| 600 € | 1 an | 722 € |
Passer de 150 € à 250 € par mois fait gagner plus de trois ans et demi et économise plus de 3 300 € d'intérêts. Le plus efficace face à une dette de carte est généralement de payer plus que le minimum.
Stratégies pour sortir plus vite de la dette
- Méthode avalanche : payez le minimum partout et consacrez le reste à la carte au TAEG le plus élevé. C'est mathématiquement la moins chère.
- Méthode boule de neige : remboursez d'abord le plus petit solde. Solder des cartes entières rapidement aide à rester motivé.
- Transfert de solde : transférez la dette vers une carte à 0 % promotionnel, puis remboursez-la avant la fin de l'offre. Attention aux frais de transfert.
- Rachat de crédits : un prêt personnel à taux fixe plus bas peut remplacer plusieurs soldes par une seule mensualité. Comparez avec notre calculateur de prêt.
- N'alourdissez plus le solde. Rangez la carte pendant le remboursement, sinon la date de fin recule sans cesse.
Questions fréquentes
Pourquoi le solde de ma carte baisse-t-il si lentement ?
Les cartes facturent des intérêts élevés sur le solde chaque mois. Si votre versement dépasse à peine les intérêts mensuels, très peu sert à réduire la dette. Augmenter un peu le versement peut raccourcir fortement la durée.
Méthode avalanche ou boule de neige ?
L'avalanche (TAEG le plus élevé d'abord) économise le plus d'intérêts. La boule de neige (plus petit solde d'abord) apporte des victoires rapides qui aident certaines personnes à tenir. Les deux sont bien plus efficaces que payer seulement les minimums.
Un transfert de solde vaut-il le coup ?
Un transfert à 0 % peut faire économiser beaucoup d'intérêts si vous remboursez avant la fin de la période promotionnelle. Tenez compte des frais de transfert, souvent de 3 % à 5 %, et évitez les nouveaux achats avec la carte.
Les résultats sont des estimations à but pédagogique et supposent qu'il n'y a ni nouveaux achats ni frais.